안정적인 노후 대비에 가장 효율이 높다는 연금저축! 연금저축을 이해하기 위한 ‘연금저축 펀드와 보험 기초개념 4가지’에 이어 이번에는 연금저축 펀드와 연금저축 보험 중 나에게 맞는 상품 고르는 방법과 모르고 지나치면 손해인 연금저축 상품의 중요한 특징 2가지를 알려드리겠습니다.
연금저축 펀드와 보험 중 나에게 맞는 상품은?
연금저축에 관심이 생기셨다면 연금저축 펀드와 연금저축 보험 중 나에게 좀 더 유리한 상품을 골라야합니다.
어떤 상품이 나에게 더 맞는지 선택할때는 나의 투자 성향을 파악해서 판단하는 방법이 가장 기본이됩니다.
연금저축 펀드 추천
연금저축 펀드에는 국내 주식형 펀드, 채권형 펀드 뿐만 아니라 미국, 중국, 유럽 등 해외 상품까지 수천개의 상품이 존재합니다.
이 수 천개의 상품에 대해 개인이 직접 투자 지역, 투자 대상 등 하나하나를 고려해서 선택해야하고 시장 상황에 따라서 지속적으로 이를 관리하고 변경해주는 것이 필요한 상품이 연금저축 펀드 입니다.
따라서 금융 이해도가 높거나 공격적인 투자 성향을 가지신 분이라면 연금저축 펀드를 선택하는 것을 추천합니다.
연금저축 보험 추천
반대로 ‘나는 공격적인 투자에는 관심도 없고, 관련 경험이 없어서 무섭다.’ ‘투자 수익률 같은걸 볼 때마다 너무 신경 쓰인다.’ 하시는 분들은 펀드만큼 큰 수익을 기대하지는 못하더라도 안정적으로 내 돈이 운용될 수 있는 연금저축 보험을 선택하는 것을 추천합니다.
만약 본인이 금융 이해도나 투자성향을 아직 확실하게 파악하지 못했거나 혹은 연금저축 펀드에 더 관심이 간다면 전문 자산운용사에 먼저 간단한 상담을 받아보는 것도 매우 효과적인 방법입니다.
연금저축 계좌 납입 방법 차이
✅연금저축 펀드나 연금저축 보험 같은 경우 매달 납입을 해야할까 아니면 한 번에 몰아서 납입할 수도 있을까?
연금저축 펀드
결론부터 말하자면 연금저축 펀드는 몰아서 납입할 수도 있는 상품입니다. 펀드는 실제로 내가 직접 운용을 하는 상품이다보니 ‘이번 달에는 시장이 조금 안 좋을 것 같아’ 라고 생각된다면 해당 기간동안은 납입하지 않아도 되고 반대로 세액공제 혜택을 위해 연말에 몰아서 납입하는 것도 가능합니다.
뿐만 아니라 연금저축 펀드는 조금 더 적극적인 행위도 가능한데요.
한 예로 주식 시장이 안 좋을 때 ‘오히려 지금이 기회다’ 라고 생각된다면 지금 더 들어갈 수 있는것이고, 반대로 시장이 더 안 좋아질 것 같아진다고 예상한다면 주식형 펀드에서 빼고 채권형 펀드로 옮겨놓을 수도 있습니다.
연금저축 보험
반면에 연금저축 보험 같은 경우에는 일단 기본적인 구조와 개념자체가 보험이기 때문에 매달 납입해야하는 상품입니다.
연금저축 보험 납입 중지 제도
매달 납입해야하는 부담이 있는 연금저축 보험의 경우에도 납입 중지(유예) 제도가 있습니다. 하지만 채워야하는 조건이 있고, 납입이 유예되는 기간도 길지는 않기 때문에 큰 효과를 기대하기는 어렵습니다.
연금저축을 중도 해지한다면
✅중간에 갑자기 급전이 필요해서 연금저축 상품을 중도 해지할 일이 생겼다면 나는 어떤 불이익을 받게 될까?
개인적으로 중대한 일
예를들어 개인적으로 차를 사고 싶은 경우라면 이것은 개인적으로 중대한 일입니다. 이렇게 개인적인 사정에 의해서 연금저축을 해지를 할 때는 여지껏 쌓여 있는 원금과 이자의 16.5%를 세금으로 공제하고 나머지 금액을 돌려받게 됩니다.
이렇게되면 실제로 우리가 세액공제 혜택 받았던 것 그 이상으로 손해를 볼 수 있습니다.
나라에서 봤을 때 중대한 일
개인회생, 파산 등 나라에서 정해놓은 몇 가지 부득이한 사유*들이 있는데 그 사유에 해당되면 연금소득 중도해지라도 그냥 연금소득세만 떼고 돌려받을 수 있습니다.
* 천재지변, 가입자의 사망, 가입자의 해외이주, 가입자 또는 가입자의 부양가족이 질병 또는 부상에 따라 3개월 이상의 요양 필요, 가입자의 파산선고 또는 개인회생절차 개시 결정 등
저축액 담보로 대출(담보대출)
중도해지 시 손해가 두렵고 잠깐 필요한 돈이라면 담보대출을 받는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
연금저축 보험 같은 경우에는 실제로 운용되는 공시율에 대략 2% 정도가 더해지는 이자를 물게 됩니다.
연금저축 펀드도 해당 상품 저축액을 담보로 대출을 받을 수는 있습니다. 이는 증권사의 신용대출 성격을 띄고 있어 증권사마다 이자율에는 차이가 있을 수 있습니다.
결론
일단 연금저축은 중도 해지하면 무조건 손해라고 생각하시면 됩니다. 즉, 연금저축을 가입하고자하신다면 당장에는 달콤한 세액공제 혜택이 있지만 만약 중간에 변심해서 중도해지한다면 꽤 큰 손해가 발생할 수 있다는 점을 명심하셔야합니다.
연금저축 신탁 ?
✅기존에 연금저축 신탁에 가입했던 사람은 여기에 계속 불입하는 것이 괜찮을까?
예전에는 은행에서 하는 연금저축 신탁이라는 상품이 있었습니다. 지금은 폐지되어 신규 가입은 불가능한 상품인데, 결론부터 말하자면 이 상품을 유지할 수도 있고 아니면 연금저축 펀드나 보험으로 갈아타실 수도 있습니다.
이전 글에 이어 연금저축 펀드와 보험 중 나에게 맞는 상품을 고르는 방법과 연금저축 상품의 특징 그리고 추가적으로 연금저축 신탁 상품에 대해 간단히 정리해봤습니다.
다음 글에서는 연금 저축 단점에 대해 정리해보도록 하겠습니다. 모든 상품이 장점만 있을 수는 없기 때문에 반드시 단점에 대해서도 알고 계셔야합니다.
연금저축 단점 또한 알아두시면 당신이 보다 안전한 노후대비를 하는데 큰 도움이 될 것입니다.
긴 글 읽어주셔서 감사하고 문의사항이 있으시면 언제든 문의하기를 통해 연락주세요. 감사합니다.