안정된 노후를 맞이하기 위해서는 연금저축을 통한 노후 대비가 필수적인 시대가 왔습니다. 흔히들 노후 대비를 위해서는 연금 3층 탑을 쌓는 것이 좋다는 말이 있는데요. 국민연금, 퇴직연금 그리고 연금저축이 그 주인공입니다.
기본적으로 드는 국민연금과 퇴직연금만으로는 부족하기 때문에 연금저축까지 설계를 해두는 것이 안정적이라는 조언인데요. 내 의지로 직접 알아보고 가입해야하는 연금상품 중 가장 효율이 높다고 알려진 연금저축.
이 글에서는 연금저축을 이해하는데 반드시 필요한 기본 개념을 정리해보도록 하겠습니다.
1. 연금저축 이란?
연금저축이란 간단히 ‘저축을 통해 연금을 준비한다는 개념’입니다.
연금과 관련된 여러 상품 중 하나로 납입 할때마다 납입한 금액의 16.5%에 대해 나라에서 세액공제혜택을 주어 소득세를 절감해주는 효과가 있습니다.
그리고 추후 연금저축액을 일시금으로 받지 않고 55세부터 10년동안 연금으로 받는다면 연금 소득세를 내는 상품입니다.
즉, 연금저축은 나라에서 세금혜택을 주면서 노후대비를 장려하는 상품이라고 볼 수 있습니다.
그래서 보통 연말정산 직전에 세금환급을 많이 받기 위해 납입금을 몰아서 넣는 경우도 많습니다. 실제로 100만원을 내면 16만 5천원을 환급받기 때문에 월급을 한번 더 받는 정도의 엄청난 효율입니다.
요즘은 기본 세금혜택 이외에도 추가적인 가입 혜택을 주는 곳이 많습니다. 이런 추가 혜택도 결코 적은 금액이 아니니 연금저축 상품을 가입하고자한다면 혜택을 비교해보시고 알뜰하게 가입하는 것이 좋습니다.
2. 연금저축 세액공제 한도 2023년
올해부터는 연금저축 세액공제 한도가 기존 400만원에서 600만원으로 늘어났습니다.
즉, 최대 600만원 x 16.5%의 금액을 돌려받을 수 있고, 600만원을 초과한 부분은 세액공제 혜택을 받을 수 없다는 뜻입니다.
그리고 아무리 더 많이 넣고 싶어도 연간 총 납입 한도는 1800만원으로 제한되어 있습니다.
정리해보면 세액공제 한도는 600만원까지이지만 만약 내가 세액공제혜택이 없는 600만원을 넘어서는 금액을 넣고 싶다면 연간 1800만원 한도내에서 자유롭게 납입이 가능한 것입니다.
3. 연금저축 보험 vs 연금저축 펀드
연금저축은 어디서 운용을 하느냐에 따라 연금저축 펀드와 연금저축 보험으로 구분됩니다.
연금저축 펀드의 경우에는 자산 운용사에서 돈을 맡아서 운용하는데 주로 증권사나 은행 쪽에서 집중적으로 판매가 되고 있습니다.
반면 연금저축 보험의 경우에는 보험사에서 자체적으로 돈을 운용하는 상품입니다.
수령액 차이
보험
연금저축 보험 같은 경우에는 일반 저축보험과 마찬가지로 공시율로 운용됩니다. 즉, 보험사가 그때그때마다 매달 시중금리나 보험사의 운용이익률 등을 고려해서 금리를 정해줍니다. 이렇게 정해진 금리로 운용되다보니 사실 미래에 큰 폭의 변동은 없습니다.
펀드
연금저축 펀드는 말 그대로 다양한 펀드 상품 중에서 가입자가 원하는 펀드 상품을 선택해서 운용하는 것이기때문에 얼마나 수익이 날 것인지 혹은 내가 얼마에 연금을 받을지는 사실상 아무도 예측할 수 없습니다.
수수료 차이
보험
연금저축 보험은 처음 납입할 때 내가 납입하는 금액의 일정 부분을 수수료로 먼저 공제합니다.
보통 10% 정도를 수수료로 공제하게됩니다.
즉, 10만 원을 납입한다고 하면 1만 원 정도는 수수료로 차감한 후 9만 원에 대해서만 실제로 이자가 붙어서 운용되는 것입니다. 그러다 보니 원금에 도달하는 데도 시간이 상당히 많이 걸립니다.
펀드
반면에 연금저축 펀드 같은 경우 납입할 때는 수수료를 차감하지 않습니다. 즉, 10만 원을 납입하게되면 그대로 10만원이 쌓이게되는데 그렇게 매달 쌓인 돈에서 1년에 1% 남짓한 돈을 매년 수수료 명목으로 가져갑니다.
그러다 보니 처음에는 수수료 총액이 별로 크지 않지만 시간이 갈수록, 적립 금액이 불어날수록 수수료 금액은 더 커질 수도 있습니다.
4. 연금저축보험 vs 연금보험
연금저축보험과 연금보험은 완전히 다른 상품입니다.
쉽게 구분해보면 ‘연금 저축’ 이 네 글자가 들어간 것과 네 글자가 아닌 다른 표현으로 되어 있는 연금 상품은 그 성격이 전혀 다르다고 이해하시면 쉬울 것 같습니다.
같은 보험사에서 만든 상품이라 하더라도 연금 저축 보험은 세액공제 혜택 등이 다 있는데 연금보험의 경우에는 전혀 그런 혜택은 없다고 생각하시면 되겠습니다.
즉, 연금보험의 경우 연말정산 때는 전혀 해당되는 바가 없고 대신에 비과세 혜택이라는 게 있습니다.
다시 말해서 비과세 혜택을 주어지는 대신에 연말정산 때 세액공제 혜택은 전혀 없는 상품이 연금보험이라고 보시면 됩니다.
지금까지 안정적인 노후를 준비하기위한 ‘연금저축’ 상품을 이해하기 위해 필요한 기초 개념과 헷갈리는 용어에 대해 정리해봤습니다.
다음 글에서는 연금저축 보험과 연금저축 펀드 중 어떤 상품이 나에게 유리한 건지, 연금저축 납입 방법, 특징 그리고 연금저축 단점까지 조금 더 세부적인 내용에 대해 정리해보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
다음 글까지 확인하시면 본인에게 맞는 연금저축 상품을 선택하는데 분명히 도움이 될 것입니다.